20 de noviembre de 2018
¿Qué es una carta de “Reserva de derechos”?
¿Y qué debería hacer si obtiene uno?
Su organización acaba de ser demandada y ha notificado a su aseguradora de responsabilidad según lo exige la póliza. Piensa que todo está arreglado ... cuando recibe una carta de reserva de derechos de la aseguradora. ¿Qué significa esto y qué debe hacer?
Practical Risk Management define una reserva de derechos como “la notificación de una aseguradora a un asegurado de que la cobertura de un reclamo puede no aplicarse. Esto permite una investigación por parte de la aseguradora sin renunciar a su derecho a denegar la cobertura más tarde ”.
Cuando la aseguradora le envía una carta de reserva de derechos, le está diciendo que tiene dudas sobre si su póliza cubre algunas o todas las reclamaciones. En una demanda de responsabilidad, el demandante a menudo hace varias reclamaciones. La póliza puede cubrir algunos y excluir otros. Cuando se presenta un reclamo por primera vez, es posible que la aseguradora no sepa si la cobertura se aplica con los hechos disponibles.
Cuando compra una póliza de responsabilidad civil, su aseguradora acepta pagar los costos de su defensa legal además de cualquier daño que pueda estar legalmente obligado a pagar. La mayoría de los estados reconocen este "deber de defender" como bastante amplio en una póliza comercial de responsabilidad general. Si existe la posibilidad de que se aplique la cobertura, la aseguradora debe proporcionar su defensa legal.
Cuando una aseguradora recibe una reclamación que podría estar cubierta solo parcialmente por su póliza o no estar cubierta en absoluto, puede realizar una de las siguientes acciones:
- Rechaza el deber de defender. Si la aseguradora hace esto y luego el tribunal determina que se aplicó la cobertura, la aseguradora debe reembolsar sus costos de defensa, junto con los costos de liquidación sobre los cuales no tenía control.
- Investigue el reclamo y comience su defensa legal. A las aseguradoras les gusta evitar esto debido al principio de estoppel, que prohíbe a una persona “negar o alegar cierto hecho ... debido a la conducta, alegación o negación anterior de esa persona” en detrimento de otra. (Black's Law Dictionary) En otras palabras, si su aseguradora comienza a investigar o defender su reclamo, esto podría llevarlo a asumir que cubrirá su reclamo.
- Presentar una acción declaratoria, en la que el asegurador solicita al tribunal que determine si está obligado a defender el reclamo. Una aseguradora rara vez hará esto cuando reciba la notificación de un reclamo por primera vez.
- Envíe al asegurado, por correo certificado, una carta de reserva de derechos y proceda con su investigación. Esto permite que la aseguradora recopile más datos antes de decidir si niega la cobertura, al tiempo que conserva su derecho a hacerlo. Por lo tanto, su aseguradora podría defender su reclamo de responsabilidad pero luego negar la indemnización (o el pago de acuerdos o sentencias) si su defensa no tiene éxito.
Las abogadas Veronica M. Bates y Renee C. Callantine advierten que se aplican diferentes reglas, dependiendo de la ubicación. “En muchas jurisdicciones, la reserva de derechos puede permitir que la aseguradora se retire de la defensa cuando no hay posibilidad de cobertura bajo la póliza. Las cartas ROR permiten a las aseguradoras negarse a indemnizar al asegurado por cualquier parte de un fallo no cubierto por la póliza ".
La póliza de responsabilidad también lo obliga explícita o implícitamente a cooperar con la aseguradora en la conducción de su defensa. Esto le permite a la aseguradora dirigir su defensa legal, incluido el derecho a llegar a un acuerdo. Pero las investigaciones también pueden brindarle los datos necesarios para negarle la cobertura. Por estas razones, una carta de reserva de derechos indica un conflicto entre usted y su aseguradora.
Esto es lo que debe hacer si recibe una carta de reserva de derechos: Proteja sus derechos de cobertura haciendo lo siguiente:
- Lea atentamente la carta de reserva de derechos y la política a la que se aplica.
- Responda a su aseguradora diciendo que no está de acuerdo. Los expertos de John Liner Review recomiendan pedirle a la aseguradora que se comprometa con la cobertura antes de comenzar su investigación.
- Consiga su propio consejo.
Algunas cartas de reserva de derechos indicarán que la aseguradora se reserva el derecho de recuperar los costos de la defensa si la aseguradora no debe una defensa. Dependiendo de los hechos del caso y de la jurisdicción, de hecho podría estar obligado a reembolsar a su aseguradora los costos de defensa si posteriormente se determina que la cobertura no se aplica.
En una afirmación sencilla, no tiene por qué preocuparse. Una aseguradora de buena reputación proporcionará una defensa de calidad. Son las áreas grises, donde la cobertura podría aplicarse o no, las que pueden causar conflictos. Por esta razón, recomendamos revisar a fondo su cobertura de responsabilidad de forma regular. Una revisión puede señalar brechas en la cobertura, formularios e idioma obsoletos y otros problemas. Para más información, contáctenos.