General
Cuando solicite una póliza de seguro, se le harán varias preguntas. Por ejemplo, el agente podría preguntarle su nombre, edad, sexo, dirección, etc. Además, se le harán otras preguntas que se utilizarán para determinar la probabilidad de que presente una reclamación.
Cuando una compañía de seguros está decidiendo si ofrecer o no un seguro de automóvil a un cliente potencial, querrá saber sobre el historial de manejo anterior de la persona, si ha tenido algún accidente o multa reciente y qué tipo de automóvil se asegurará.
Las compañías de seguros tienen diferentes programas para diferentes clientes. Los adultos con buenos antecedentes de conducción generalmente pagarán menos por el seguro de automóvil que un conductor joven con multas de tráfico. Para determinar para qué programa califica, una compañía de seguros necesita información básica sobre usted.
Además de su edad, sexo y experiencia de conducción, también se necesita información sobre el vehículo que conduce y cómo lo conduce para determinar un precio justo. Por ejemplo, reparar o reemplazar un automóvil grande de lujo cuesta más que un subcompacto; y alguien que viaja 30 millas en cada sentido tiene más probabilidades de sufrir un accidente que alguien que viaja en autobús al trabajo y maneja solo los fines de semana.
Al usar un agente para comprar un seguro, el asegurado recibe un servicio más personal. Un agente con el que exista un contacto directo puede ser vital al momento de comprar un producto y absolutamente necesario al momento de presentar una reclamación. Un agente local independiente puede ofrecer un seguro de calidad con precios competitivos y un servicio personalizado local.
Auto
La mayoría de los estados tienen leyes de seguros que requieren que los conductores tengan al menos algún seguro de responsabilidad civil para automóviles. Estas leyes fueron promulgadas para garantizar que las víctimas de accidentes automovilísticos reciban una compensación cuando sus pérdidas sean causadas por las acciones de otra persona que fue negligente.
A menudo ocurre que el costo de reparar los daños de un automóvil más antiguo es mayor que su valor. En estos casos, su aseguradora generalmente solo “totalizará” el automóvil y le dará un cheque por el valor de mercado del automóvil menos el deducible. Muchas personas con autos más viejos deciden no comprar ninguna cobertura por daños físicos.
La colisión se define como las pérdidas que sufre cuando su automóvil choca con otro automóvil u objeto. Por ejemplo, si choca contra un automóvil en un estacionamiento, los daños a su automóvil se pagarán bajo su cobertura de colisión.
Comprehensive brinda cobertura para la mayoría de las otras pérdidas por daños físicos directos en los que podría incurrir, incluido el robo. Por ejemplo, los daños a su automóvil por una tormenta de granizo estarán cubiertos por su cobertura integral.
Varios factores pueden afectar el costo de su seguro de automóvil, algunos de los cuales puede controlar y otros que escapan a su control.
El tipo de automóvil que conduce, el propósito del automóvil, su historial de manejo y el lugar donde se encuentra el automóvil pueden afectar el costo de su seguro de automóvil.
Incluso su estado civil puede afectar el costo de su seguro. Las estadísticas muestran que las personas casadas tienden a tener menos accidentes y menos costosos que las personas solteras.
Dueño de casa
Hay varias cosas que puede hacer para reducir el costo de su seguro de hogar. Lo más fácil de hacer es obtener una revisión completa de su póliza y necesidades de su agente local.
No es sorprendente encontrar cotizaciones de seguros para propietarios de viviendas que varíen en cientos de dólares para la misma cobertura en la misma casa. Cuando compre, asegúrese de que todas las aseguradoras ofrezcan la misma cobertura.
Otra forma de reducir el costo de su seguro de propietario de vivienda es buscar cualquier descuento para el que pueda calificar. Por ejemplo, muchas aseguradoras ofrecerán un descuento cuando les coloque su seguro de automóvil y de vivienda. Otras veces, las aseguradoras ofrecen descuentos si hay cerraduras exteriores con cerrojo en todas sus puertas o si su casa tiene un sistema de seguridad. Asegúrese de preguntarnos sobre los descuentos para los que puede calificar.
Otra forma sencilla de reducir el costo de su seguro de vivienda es aumentar su deducible. Aumentar su deducible de $250 a $500 reducirá su prima, a veces hasta en un cinco o diez por ciento.
La póliza típica para propietarios de viviendas tiene dos secciones principales: la Sección I cubre la propiedad del asegurado y la Sección II proporciona cobertura de responsabilidad personal para el asegurado. Casi cualquier persona que posee o alquila una propiedad necesita este tipo de seguro. Por lo general, el prestamista requiere un seguro para propietarios de viviendas para obtener una hipoteca.
Las pérdidas cubiertas bajo una póliza para propietarios de viviendas se pueden pagar sobre la base del valor en efectivo real o sobre la base del costo de reemplazo. Cuando se utiliza el "valor real en efectivo", el propietario de la póliza tiene derecho al valor depreciado de la propiedad dañada. Bajo la cobertura de “costo de reemplazo”, al propietario de la póliza se le reembolsa la cantidad necesaria para reemplazar el artículo por uno de tipo y calidad similar a los precios actuales.
Hay una serie de factores que debe considerar al comprar cualquier producto o servicio, y el seguro no es diferente.
Aquí hay una lista de verificación de las cosas que debe considerar al comprar un seguro de vivienda.
- Determina la cantidad y el tipo de seguro que necesitas. El límite de cobertura de su casa debe ser igual a 100% de su costo de reemplazo. Si el límite de su póliza es menos de 80% del costo de reemplazo de su casa, cualquier pago de su compañía de seguros será menor que el costo total de reemplazar su casa; tendrá que pagar el resto de su propio bolsillo. Además, decida si los límites de propiedad personal y responsabilidad personal son adecuados para sus necesidades.
- Determine qué endosos adicionales, si los hay, desea agregar a su póliza. Por ejemplo, ¿desea el endoso de costo de reemplazo de propiedad personal, un endoso de terremoto o un endoso de joyería?
- Una vez hayas decidido las coberturas que deseas en tu póliza de seguro de vivienda, consúltanos. Podremos ayudarlo a determinar si hay brechas en la cobertura que quizás no conocía, explicarle los detalles de las exclusiones y limitaciones de la póliza y recomendar una compañía de seguros que esté a la altura de sus expectativas.
Nota: esta respuesta se basa en la póliza HO-3 de la Oficina de Servicios de Seguros.
La vivienda y otras estructuras en las instalaciones están protegidas sobre una base de "todo riesgo" hasta los límites de la póliza de seguro de propietario. “Todos los riesgos” significa que, a menos que la póliza excluya específicamente la forma en que su casa se daña o destruye, hay cobertura. El límite de la póliza para la vivienda lo establece el titular de la póliza en el momento en que se compra el seguro. El límite de la póliza para la otra estructura suele ser igual a 10% del límite de la póliza para la vivienda.
Las pérdidas de su propiedad personal están cubiertas sobre una base de "peligros nombrados". “Peligros nombrados” significa que tiene cobertura solo cuando su propiedad se daña o se destruye de la manera específicamente descrita en la póliza. El límite de la póliza en la cobertura es igual a 50% del límite de la póliza en la vivienda. Los límites para la cobertura de los gastos adicionales en los que puede incurrir el titular de la póliza cuando la residencia no se puede utilizar debido a una pérdida asegurada es igual a 20% del límite de la póliza de la vivienda.
El límite de cobertura de responsabilidad personal lo determina el titular de la póliza en el momento en que se emite la póliza. El límite de cobertura de los pagos médicos a otros generalmente se establece en $1000 por persona lesionada.
La propiedad personal (excepto la propiedad que está específicamente excluida) está cubierta en cualquier parte del mundo. Por ejemplo, suponga que mientras viaja, compró una cómoda y desea enviarla a casa. Su póliza para propietarios de vivienda proporcionaría cobertura para los peligros mencionados mientras el tocador está en tránsito, aunque el tocador nunca haya estado en su casa antes.
La póliza de seguro estándar para propietarios de viviendas no cubre los daños directos causados por el "movimiento de tierra". “Movimiento de la Tierra” es un término mucho más amplio que terremoto. Incluye terremotos, actividad volcánica y otros movimientos de tierra. Esta cobertura puede estar disponible mediante endoso por un cargo adicional. Si vive en un área que es más probable que tenga un terremoto, pagará más que si vive en un área que es poco probable que tenga un terremoto. La Agencia de Seguros Teague puede ayudarlo a sopesar los costos y beneficios de esta cobertura antes de que decida comprar.
Vida
La “regla de oro” sugiere una cantidad de seguro de vida equivalente a entre 6 y 8 veces las ganancias anuales. Sin embargo, se deben tener en cuenta muchos factores al determinar la cantidad adecuada de seguro de vida para usted y su familia.
Los factores importantes incluyen:
- Fuentes de ingresos (y cantidades) distintas del salario / ganancias
- Si está casado o no y, de ser así, cuál es la capacidad de ingresos de su cónyuge
- La cantidad de personas que dependen económicamente de usted
- La cantidad de beneficios por muerte pagaderos por el Seguro Social y por un plan de seguro de vida patrocinado por el empleador
- Si existe alguna necesidad especial de seguro de vida (por ejemplo, pago de hipoteca, fondo de educación, necesidad de planificación patrimonial, etc.)
Calcular la cantidad correcta de seguro de vida a comprar no es tan simple como parece. La Agencia de Seguros de Teague recomienda que se comunique con nosotros para obtener ayuda para determinar la cantidad correcta de cobertura. Como agentes independientes, somos asesores imparciales que le ayudarán a evitar comprar demasiado, le mostrarán las coberturas opcionales adecuadas para sus necesidades y le recomendarán la empresa que mejor se adapte a sus intereses.
En determinadas circunstancias, puede ser aconsejable adquirir un seguro de vida para niños; en general, sin embargo, estas compras no deben hacerse en lugar de comprar cantidades adecuadas de seguro de vida para el sostén de la familia.
Es de suma importancia que la capacidad de generar ingresos del sustentador principal esté totalmente protegida, si es posible, mediante la compra de la cantidad requerida de seguro de vida. Esto debe hacerse antes de contemplar la compra de un seguro de vida para los hijos o para un cónyuge no asalariado. A menudo, se recomienda el seguro de vida de un cónyuge que no gana un salario con el fin de pagar los servicios domésticos perdidos debido a la muerte de esta persona. En un hogar con ingresos dobles, es importante proteger la capacidad de generación de ingresos de ambos cónyuges.
Esta es una pregunta difícil, una cuya respuesta variará según sus circunstancias personales.
Primero, reconozca que en cualquier decisión de compra de un seguro de vida, se deben responder dos preguntas:
- ¿Cuánto seguro de vida debo comprar?
- ¿Qué tipo de póliza de seguro de vida debo comprar?
La primera pregunta siempre debe resolverse primero. Por ejemplo, la cantidad de seguro de vida que necesita puede ser tan grande que la única forma de pagarlo es mediante la compra de un seguro temporal, ya que el seguro temporal tiene una prima más baja.
Si su capacidad para pagar las primas del seguro de vida es tal que puede pagar la cantidad deseada de seguro de vida con cualquier tipo de póliza, entonces es apropiado considerar la segunda pregunta: qué tipo de póliza comprar. Los factores importantes que afectan esta decisión incluyen su categoría de impuesto sobre la renta, si la necesidad de un seguro de vida es a corto o largo plazo (por ejemplo, 20 años o más) y la tasa de rendimiento de las inversiones alternativas que presentan un riesgo similar.
El valor nominal del seguro temporal de protección hipotecaria disminuye con el tiempo, en consonancia con las disminuciones anuales proyectadas en el saldo pendiente de un préstamo hipotecario. Las pólizas de protección hipotecaria generalmente están disponibles para cubrir una variedad de períodos de pago de la hipoteca, por ejemplo, 15, 20, 25 o 30 años. Aunque el valor nominal disminuye con el tiempo, la prima suele permanecer igual. Además, el período de pago de la prima suele ser más corto que el período máximo de cobertura del seguro de vida. Por ejemplo, una póliza de protección hipotecaria de 20 años podría requerir que se paguen primas niveladas durante los primeros 17 años.
Si. Una póliza existente, ya sea un seguro de vida a término o con valor en efectivo, se puede utilizar para muchos propósitos, incluido el pago del saldo pendiente de un préstamo hipotecario en caso de fallecimiento del asegurado. Aunque un prestamista puede ofrecerle una póliza temporal de protección hipotecaria, el prestamista rara vez la requiere.
El seguro de vida de crédito se recomienda con frecuencia junto con la obtención de un préstamo a plazos al comprar electrodomésticos costosos o un automóvil nuevo, o para la consolidación de deudas. ¿Es el seguro de vida de crédito una buena compra?
El seguro de vida de crédito suele ser más caro que el seguro de vida temporal tradicional. Además, si ya posee una cantidad suficiente de seguro de vida para cubrir sus necesidades financieras, incluido el pago de la deuda, la compra de un seguro de vida crediticio normalmente no es aconsejable debido a su costo relativamente alto.
Inquilinos
Si vive en un apartamento o una casa alquilada, el seguro para inquilinos brinda una cobertura importante tanto para usted como para sus pertenencias. Una póliza estándar para inquilinos protege su propiedad personal en muchos casos de robo o daño y puede pagar los gastos de subsistencia temporales si su alquiler se daña. También puede protegerlo de la responsabilidad personal. Cualquiera que arriende una casa o apartamento debe considerar este tipo de cobertura.
Una póliza de seguro para inquilinos proporciona cobertura contra riesgos específicos. Esto significa que la póliza solo paga cuando su propiedad es dañada o destruida por cualquiera de las formas específicamente descritas en la póliza. Estos suelen incluir:
- Fuego o rayo
- Tormenta de viento o granizo
- Explosiones
- Disturbios
- Aeronave
- Vehículos
- Fumar
- Vandalismo o travesuras maliciosas
- Robo
- Objetos que caen
- Peso del hielo, la nieve o el aguanieve
- Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor
- Congelación
- Daño repentino y accidental por corriente eléctrica generada artificialmente
- Erupciones volcánicas (pero esto no incluye terremotos ni temblores)
La cobertura para inquilinos se aplica a su propiedad personal sin importar en qué parte del mundo se encuentre. Esto significa que está cubierto tanto cuando está de vacaciones como en casa.
Los propietarios de complejos de apartamentos compran pólizas de seguro por su responsabilidad y para cubrir sus edificios y propiedad personal. Sin embargo, estas pólizas no cubren ninguna propiedad o responsabilidad del inquilino. Al requerir que sus inquilinos tengan un seguro para inquilinos, el propietario del apartamento tiene la seguridad de que los inquilinos no creerán erróneamente que la póliza del propietario del complejo de apartamentos proporcionará cobertura para la propiedad o la responsabilidad personal del inquilino. Aunque este tipo de requisitos beneficia al propietario del complejo de apartamentos, también hay beneficios para el arrendatario. La Agencia de Seguros de Teague recomienda que compre un seguro para inquilinos independientemente de lo que requiera el propietario.
Las pólizas de seguro para inquilinos estándar solo lo cubren a usted y a sus familiares que viven con usted. Si su compañero de cuarto no es un pariente, cada uno de ustedes necesitará su propia póliza de inquilino para cubrir su propia propiedad y brindarle cobertura de responsabilidad por sus propias acciones.
Sombrilla
La póliza de responsabilidad civil general está diseñada para aumentar su protección de responsabilidad. Esta póliza única actúa como un "paraguas" sobre todas sus otras pólizas de responsabilidad personal (hogar, automóvil, barco, RV, etc.) por lo que tiene un límite de responsabilidad personal más alto que el que estaría disponible de otra manera. En determinadas circunstancias, una póliza general puede proporcionar una cobertura de responsabilidad personal que de otro modo estaría excluida de sus otras pólizas. Por ejemplo, una póliza general brinda cobertura en cualquier parte del mundo, mientras que su póliza de automóvil generalmente brinda cobertura solo en los EE. UU. Y Canadá.
Solía ser que las únicas personas que necesitaban pólizas de responsabilidad civil general eran personas adineradas que tenían cantidades considerables de activos personales que estarían en riesgo en una demanda.
Sin embargo, en nuestra sociedad muy litigiosa, incluso las personas con ingresos y activos modestos a menudo son objeto de grandes demandas. Dado que son incluso menos capaces que una persona adinerada de pagar grandes indemnizaciones por daños, reconocen la necesidad de tener límites de cobertura superiores a los que se pueden obtener de sus pólizas de vivienda o automóvil.