noviembre 10, 2018
¿Necesita un seguro de responsabilidad profesional?
A menos que sea abogado, médico o contador, es posible que no le resulte obvio que es posible que necesite un seguro de responsabilidad profesional.
El cuarenta por ciento de las empresas creen que pueden tener riesgos de responsabilidad profesional pero no han comprado un seguro para ello, según una encuesta reciente de propietarios de pequeñas empresas realizada por The Hanover Insurance Company.
Durante los últimos veinte años ha habido muchos cambios en la forma en que las empresas interactúan con los clientes y es posible que se sorprendan al descubrir que ahora tienen una brecha en su cobertura de labilidad. Muchas empresas no se dan cuenta de que su labilidad general no cubre las exposiciones de responsabilidad profesional (PL).
Además de abogados, médicos y contadores, muchas empresas ahora necesitan un seguro PL. No tiene que considerarse un "profesional" para necesitar cobertura por actos negligentes. Si da consejos y recomendaciones, si crea programas o productos para sus clientes o si brinda un servicio, necesita protección de responsabilidad.
Tomemos, por ejemplo, un escultor de hielo. Una pareja socialmente prominente contrata a un escultor de hielo para que les proporcione la figura de dos cisnes para su costosa boda. Cuando se descubre la escultura, la novia jadea: los cisnes parecen patos. Ella afirma que este error arruinó su boda y amenaza con demandar, no solo por el costo de la escultura, sino por el costo de toda la recepción.
Costos de defensa
Una de las razones más importantes para tener cobertura de seguro de responsabilidad profesional (también conocida como errores y omisiones) son los costos de defensa. Incluso si el escultor de hielo puede demostrar que el cliente firmó el diseño antes de que se presentara, y que de hecho se veía como cisnes, el costo de defender la demanda podría hacer que una pequeña organización quebrara.
Puede encontrar los ejemplos más extremos de demandas costosas en el campo médico, donde el 65 por ciento de las reclamaciones se retiran antes del juicio y el 90 por ciento de las reclamaciones que van a juicio se niegan, según la Asociación de Seguros de Médicos de América. No obstante, cuesta una media de $120.000 defender casos frívolos.
Cobertura a medida
Ya sea que compre una póliza PL o E&O, generalmente se adaptará a las necesidades específicas de su clasificación comercial. Por ejemplo, una póliza para corredores de bienes raíces generalmente incluye cobertura por no asesorar a los clientes sobre la existencia de hongos, asbesto o bacterias. Las pólizas para contadores pueden brindar cobertura para actuar como fideicomisario o administrador de un patrimonio. Algunas políticas también cubren la transmisión inadvertida de virus informáticos y la corrupción de los datos de los clientes.
Ejemplos de otros profesionales que necesitan protección incluyen:
- Agentes de Bienes Raices
- Procesadores de datos
- Servicios de control de plagas
- Tasadores
Muchas compañías de seguros ofrecen pólizas grupales a miembros de asociaciones comerciales. En otros casos, las compañías de seguros forman grupos de compra a los que los profesionales pueden "unirse". La cobertura de responsabilidad profesional variada también está disponible para una variedad de empresas, como traductores, planificadores de reuniones, editores y agencias de cobranza. Si necesita cobertura, podemos asesorarlo sobre el mejor enfoque.
Los propietarios únicos pueden optar por proteger sus activos personales formando una sociedad de responsabilidad limitada, pero sus activos corporativos aún están en riesgo a menos que compren cobertura E&O.
Política de reclamaciones
Es importante comprender que la mayoría de las pólizas PL y E&O están escritas como “reclamos hechos”, lo que significa que la póliza solo cubre los reclamos presentados durante el período de la póliza. Algunas compañías ofrecen pólizas basadas en incidentes, que cubren cualquier reclamo calificado que surja de un incidente que ocurrió durante el período de la póliza, sin importar cuándo se presentó. Si cambia de una póliza de reclamaciones a una póliza de sucesos, debe asegurarse de no crear una brecha en la cobertura.
En situaciones específicas, una póliza de reclamos puede permitir un período extendido para informar reclamos: cuando un asegurado muere, se jubila o queda discapacitado permanentemente. Esta es una característica importante, porque se pueden presentar nuevas reclamaciones años después del período de la póliza. Para calificar como jubilado, el asegurado generalmente debe tener al menos 55 años y ha tenido que mantener la cobertura con la misma compañía de seguros durante varios años, algo para lo que debe planificar si se jubila en un futuro cercano.
Si tiene alguna inquietud sobre las coberturas de responsabilidad de su negocio, llámenos.