abril 5, 2023
Por qué podría necesitar un seguro de líneas excedentes, incluso si no es una celebridad
Ha oído hablar de celebridades que compran seguros en partes del cuerpo exclusivas: el dedo medio de Keith Richard ($1.6 millones), los senos de Dolly Parton ($3.8 millones), el trasero de Jennifer Lopez ($27 millones) y las piernas de Mariah Carey ($1 mil millones) .
Estas transacciones tienen lugar en lo que se denomina el mercado de líneas excedentes. Lloyd's of London (en la foto aquí) es la entidad más famosa que realiza transacciones en este mercado. Pero es posible que su negocio también necesite acceder al mercado de líneas excedentes en algún momento.
De acuerdo con la Asociación de Seguros Mayoristas y Especializados (WSIA, por sus siglas en inglés), las compañías de líneas especiales y excedentes a menudo se denominan la "válvula de seguridad" de la industria de seguros. Cubren la necesidad de cobertura en el mercado asegurando aquellos riesgos que son rechazados por los procesos estándar de suscripción y fijación de precios de las compañías de seguros admitidas. Con la capacidad de acomodar una amplia variedad de riesgos, el mercado mayorista, especializado y de líneas excedentes actúa como un complemento eficaz del mercado admitido.
El volumen de primas de líneas excedentes superó los $24 mil millones con más de 2,6 millones de transacciones hasta junio de 2021, un aumento de 21,9% para primas y 7,2% para transacciones año tras año, según las oficinas de Sellos y Servicio de Líneas Excedentes de EE. UU. Estos números representan una gran cantidad de asegurados que, sin el mercado de líneas excedentes, tendrían dificultades para obtener un seguro, si es que pudieran obtenerlo.
El mercado de líneas excedentes juega un papel importante en la provisión de seguros para riesgos difíciles de colocar, únicos o de alta capacidad (es decir, de límite alto). Las aseguradoras de líneas excedentes pueden cubrir riesgos únicos y difíciles de ubicar porque, como aseguradoras no admitidas, pueden reaccionar a los cambios del mercado y adaptarse a las necesidades únicas de los asegurados que no pueden obtener cobertura de las compañías admitidas.
Esto da como resultado soluciones rentables para los consumidores que no son "una talla para todos", sino que se adaptan hábilmente para satisfacer las necesidades específicas de los riesgos no estándar. Los riesgos típicamente suscritos en el mercado de líneas excedentes se dividen en tres categorías básicas:
- riesgos no estándar, que tienen características de suscripción inusuales;
- riesgos únicos para los cuales los transportistas admitidos no ofrecen una tarifa o formulario de póliza archivado; y
- Riesgos de capacidad cuando un asegurado busca un nivel de cobertura más alto que el que la mayoría de las aseguradoras están dispuestas a brindar.
Si bien las aseguradoras de líneas excedentes son “no admitidas”, eso no significa que carezcan de regulación. Cada aseguradora de líneas excedentes debe estar admitida (licenciada) en uno de los 50 estados y debe cumplir con los requisitos de solvencia financiera de ese estado. El estado del domicilio se convierte en el regulador de ese asegurador. Las compañías de líneas excedentes pueden ofrecer coberturas especiales porque en gran medida están libres de restricciones de tasas y formas que dificultan que las compañías estándar suscriban el riesgo. Su flexibilidad les permite diseñar políticas que satisfagan las necesidades únicas de los clientes.