febrero 4, 2019
Coberturas de responsabilidad "necesarias" para todas las empresas
Hay coberturas de seguro que todas las empresas necesitan, algunas que todas las empresas deben considerar y otras que usted necesita solo si tiene exposiciones especiales a riesgos.
Necesito tener
La responsabilidad comercial general (CGL) es esencial para todas las empresas. Pagará sus costos legales, junto con cualquier fallo o acuerdo, cuando esté legalmente obligado a pagar a otra parte debido a accidentes, lesiones y reclamos por negligencia. La mayoría de las pólizas también brindan cobertura de gastos médicos que pagará hasta $5,000 o $10,000 para gastos médicos de un tercero lesionado en sus instalaciones, independientemente de la culpa.
El CGL le cubre la responsabilidad derivada de:
- Lesión corporal o daño físico a una persona que ocurra en sus instalaciones comerciales o por parte de su empleado mientras conduce por negocios.
- Daño a la propiedad que usted (o un empleado) cause a la propiedad de otra persona.
- Lesiones personales o daños a los derechos o la reputación de otra persona. Esto incluye difamación, difamación, invasión de la privacidad, arresto falso y desalojo injustificado.
- Lesión publicitaria o infracción de derechos de autor y apropiación indebida de la idea de otra persona en su publicidad.
El CGL tiene algunas exclusiones importantes, que incluyen:
- Empleados. No cubrirá las reclamaciones de sus empleados por lesiones corporales o prácticas laborales. Hay dos tipos específicos de pólizas de seguro destinadas a estos tipos de reclamaciones: la compensación para trabajadores cubre las reclamaciones por lesiones corporales y pérdida de tiempo de los empleados; El seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) cubre reclamaciones relacionadas con prácticas laborales, como despido injustificado, discriminación, etc.
- Responsabilidad contractual, o responsabilidad que acepta por acuerdo que no existiría de otra manera.
- Responsabilidad por licor: para empresas que venden, sirven, elaboran o distribuyen licor.
- Calumnia, difamación, infracción de derechos de autor o apropiación indebida de la idea de otra persona, para empresas de la industria de los medios.
- Contaminación
- Daño a su trabajo debido a mano de obra defectuosa
- Retirada de productos
- Datos electrónicos
Como ocurre con la mayoría de las pólizas de seguro, la póliza de responsabilidad general también excluye la cobertura de reclamaciones derivadas de actos de guerra, criminales o intencionales.
Seguro de responsabilidad civil o de exceso proporciona cobertura una vez que una reclamación agota los límites de sus otras pólizas de responsabilidad civil o "subyacentes". Por ejemplo, si un empleado causa un accidente automovilístico con lesiones múltiples, su póliza general o de exceso comenzaría a pagar después de que las reclamaciones superen los límites de responsabilidad de su póliza de automóvil comercial. La cobertura general se diferencia de la cobertura en exceso en que también puede "reducirse" para cubrir algunas pérdidas no cubiertas por las pólizas subyacentes. Sin embargo, la mayoría de las pólizas generales excluyen la cobertura de las prácticas laborales, la responsabilidad profesional y la retirada de productos, todo lo cual puede estar cubierto por pólizas especializadas.
Seguro de automóvil comercial cubre su negocio por responsabilidad civil relacionada con el automóvil. Las pólizas de automóviles personales excluyen el uso comercial del vehículo, lo que deja una brecha de cobertura grave si usted o un empleado se ven involucrados en una lesión o un accidente por daños a la propiedad mientras conduce para trabajar. El seguro de automóviles comerciales puede cubrir vehículos de forma individual o de flota. Recomendamos encarecidamente agregar a su póliza cobertura para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente, cobertura para automóviles prestados o alquilados y cobertura para empleados que utilizan sus propios automóviles para trabajar.
Políticas de propietarios de empresas (BOP) Combine las coberturas de responsabilidad comercial y de propiedad en un paquete estándar, que generalmente incluye propiedad, responsabilidad general, vehículos e interrupción del negocio. Los BOP pueden simplificar la compra de seguros y pueden ahorrarle dinero en lugar de comprar pólizas separadas de diferentes compañías. Sin embargo, si su empresa tiene riesgos únicos, es posible que esta cobertura única para todos no sea su mejor opción.
Seguro de compensación de trabajadores. Todos los estados, excepto Dakota del Sur y Texas, exigen que las empresas con empleados tengan un seguro de compensación para trabajadores o un seguro propio. El seguro cubre todo el tiempo perdido y los beneficios médicos que el empleador está obligado a pagar por ley estatal.
En la mayoría de los estados, los empleadores que carecen de seguro de compensación para trabajadores enfrentan multas civiles y algunos estados también imponen sanciones penales. En los estados que no requieren seguro, los empleadores probablemente lo querrán de todos modos, ya que sin seguro, los empleados pueden demandar en los tribunales por lesiones. Con el seguro, el "trato de compensación para trabajadores" significa que los empleados renuncian a su derecho a demandar a su empleador a cambio de la promesa de recibir los beneficios exigidos por el estado.
Si tiene preguntas sobre la necesidad de tener coberturas o siente que carece de alguna de estas coberturas, comuníquese con nosotros.