enero 23, 2019
Cómo proteger sus intereses cuando trabaja con contratistas
Una de las formas más efectivas y sencillas de proteger a su organización de la responsabilidad derivada de las operaciones de los contratistas y subcontratistas es con la cobertura de asegurado adicional.
El seguro de responsabilidad le cubre de pérdidas debidas a reclamaciones que su empresa, sus empleados o productos o servicios hayan causado daños o perjuicios a un tercero. A veces, sin embargo, su organización puede ser considerada "indirectamente responsable" cuando otra empresa, como un subcontratista, causa daño al realizar un trabajo en su nombre. En estos casos, querrá que se aplique la política del contratista o de otra empresa en lugar de la suya.
Hay dos formas de obtener cobertura bajo la póliza de otra entidad. En el primero, “indemnización contractual”, su contrato con la otra parte requiere que ésta lo “indemnice” o lo cubra por cualquier costo de responsabilidad que resulte de sus operaciones conjuntas. Alternativamente, también puede solicitar a la otra parte que nombre a su empresa como asegurado adicional en virtud de su póliza de seguro.
Sin embargo, obtener un estado de asegurado adicional a menudo proporciona una mayor protección que la indemnización contractual. Algunos estados y tribunales miran desfavorablemente la indemnización contractual, porque los subcontratistas que quieren negocios a veces tienen poco poder de negociación. La cobertura asegurada adicional, por otro lado, no causa tales problemas.
Para que su contratista le brinde cobertura de “asegurado adicional”, debe obtener un endoso de asegurado adicional, que modifica su póliza de responsabilidad general. A diferencia del titular de la póliza (o "asegurado nombrado"), el asegurado adicional no tiene la responsabilidad de mantener los registros necesarios para determinar las primas, pagar las primas o informar reclamaciones.
Cuando necesite cobertura asegurada adicional bajo la póliza de otra organización, probablemente solicitará un certificado de seguro para proporcionar prueba de cobertura. Tenga en cuenta que el certificado proporciona prueba de que la cobertura existía en la fecha en que se emitió el certificado. El asegurado nombrado puede cancelar la cobertura sin avisarle. Puede solicitar a la aseguradora que le notifique con treinta días de anticipación la cancelación o no renovación del endoso. Sin embargo, el certificado no es parte de la póliza y no es vinculante para la aseguradora. En el caso de proyectos grandes o de alto riesgo, puede solicitar que el contratista modifique su póliza con un aval que obligue al asegurador a brindar este aviso.
Consideraciones para subcontratistas
Si el zapato está en el otro pie y usted es un subcontratista, obtener endosos asegurados adicionales para los contratistas y proporcionar los certificados requeridos puede ser una molestia administrativa. Para solucionar este problema, puede adquirir un endoso asegurado adicional general. Esto proporciona cobertura asegurada adicional a cualquier parte con la que celebre un acuerdo contractual (generalmente un contrato de construcción o un contrato de alquiler de equipos).
Los endosos generales asegurados adicionales no son tan deseables para los asegurados adicionales. Los endosos generales no nombran asegurados adicionales específicos, por lo que la aseguradora no puede proporcionar un aviso de cancelación o no renovación. Por lo general, también brindan una cobertura más limitada; por ejemplo, muchos de estos endosos establecen que la cobertura finaliza cuando se completan las operaciones. Esto podría interpretarse para eliminar la cobertura de reclamos que ocurren durante las operaciones pero que no se presentan hasta más tarde.
Para obtener más información sobre la cobertura de asegurados adicionales, comuníquese con nosotros.