11 de abril de 2024
Fianzas: la otra herramienta de gestión de riesgos
Las primas de garantía representan solo alrededor del uno por ciento de las primas de seguros de propiedades y accidentes ($769.3 mil millones en 2022), pero las garantías juegan un papel crítico en nuestra economía.
Según la Surety & Fidelity Association of America (SFAA), los contratos de fianza protegen más de $9 billones en activos.
Tanto las fianzas como las pólizas de seguro brindan seguridad financiera, pero de formas muy diferentes.
Al contratar un seguro, la aseguradora le garantiza el reembolso por una pérdida cubierta. Al contratar una fianza, esta garantiza que usted (el principal) cumplirá con los términos de su contrato u otra obligación con un tercero. Si no cumple con estas obligaciones, la compañía afianzadora pagará a la otra parte (denominada "acreedor").
La cláusula de indemnización en un contrato de garantía típico otorga al fiador el amplio derecho legal de recuperar del indemnizador (generalmente el principal) lo que pague en nombre del principal bajo los bonos relacionados, así como aquellos montos por los cuales sigue siendo responsable.
¿Cuándo necesita fianzas de garantía?
Si su profesión requiere una licencia, es probable que el estado requiera que tenga una fianza de licencia para proteger a sus clientes si no cumple con las regulaciones que rigen su licencia. Los propietarios de proyectos a menudo utilizan bonos de construcción o de desempeño para garantizar que un proyecto o trabajo se completará de acuerdo con el contrato; A muchos contratistas también se les exige que compren bonos para garantizar que pagarán las reclamaciones de compensación para trabajadores. Las fianzas criminales garantizan que un empleado cubierto no malversará sus fondos.
Seguros frente a fianzas
Si bien tanto los seguros como las fianzas transfieren riesgos, tienen diferencias significativas.
- En los seguros tradicionales, el riesgo se transfiere a la compañía aseguradora. En las cauciones, el riesgo recae en el principal (según la cláusula de indemnización mencionada anteriormente).
- En los seguros tradicionales, la compañía de seguros tiene en cuenta que una cierta cantidad de la prima de la póliza se pagará en pérdidas.
- En una verdadera fianza, las primas pagadas son 'tarifas de servicio' cobradas por el uso del respaldo financiero y la garantía de la compañía de fianza.
- Al suscribir productos de seguros tradicionales, el objetivo es la "distribución del riesgo". En las fianzas, los profesionales de fianzas ven la suscripción como una forma de crédito, por lo que el énfasis está en la precalificación y la selección.
Al solicitar una fianza, la compañía afianzadora realizará una investigación exhaustiva de su empresa, incluyendo sus finanzas, cualificaciones y experiencia. La prima que pague dependerá de cómo el suscriptor evalúe su riesgo de incumplimiento. Cuanto mayor sea su percepción de riesgo de incumplimiento, mayores serán sus primas. Si una compañía afianzadora debe realizar un pago a un acreedor en su nombre, usted deberá reembolsarle el importe. Cada fianza especifica una cantidad máxima que el afianzador pagará, denominada suma penal, en caso de incumplimiento. Garantizar una obligación financiera, como un préstamo, requiere un conjunto diferente de herramientas de suscripción y un tipo de fianza diferente. Las garantías financieras requieren el análisis de términos y condiciones contractuales complejos y una evaluación de cómo afectarán su capacidad de pago del préstamo u obligación financiera que desea garantizar. Debido a la complejidad de la suscripción de garantías financieras, las regulaciones de seguros solo permiten su emisión a compañías con licencia específica para ese sector. Las fianzas pueden desempeñar un papel importante en su programa de gestión de riesgos. Para más información, llámenos.