9 de enero de 2025
El aumento de los costos, los desastres naturales y la política afectan el mercado de seguros de propiedad en EE. UU.
“Junto con el aumento del costo de vida…, la disponibilidad y asequibilidad de los seguros de propiedad siguen siendo un desafío en Estados Unidos”, declaró David A. Sampson, presidente y director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y Accidentes (APCIA), a Insurance Journal (26 de noviembre de 2024).
La inflación ha aumentado constantemente los costos de reparación, mano de obra y atención médica; y el abuso del sistema legal está plagando el mercado para los consumidores en todos los estados. En un momento difícil como este, es más importante que nunca que los reguladores estatales estén alineados y enfocados en cómo trabajar juntos para empoderar a los consumidores y mejorar el mercado.
El aumento del costo de vida, sumado a los desafíos en la disponibilidad y asequibilidad de los seguros de propiedad, plantea una creciente preocupación para las empresas y los consumidores estadounidenses. La inflación ha incrementado los costos de reparaciones, mano de obra y atención médica, mientras que el abuso del sistema legal ha presionado aún más el mercado de seguros. Para abordar estos problemas, los reguladores estatales desempeñan un papel crucial al supervisar la conducta y la solvencia del mercado. Su enfoque es esencial para garantizar que las aseguradoras mantengan reservas suficientes para pagar las reclamaciones, a la vez que evitan tarifas excesivas, fomentan la competencia y promueven la innovación para proteger a los consumidores.
Principales desafíos:
- Agitación del mercado: Las pérdidas superan las primas, lo que provoca importantes disrupciones en el sector asegurador. AM Best rebajó la calificación del sector de seguros personales por primera vez, lo que refleja las continuas pérdidas financieras. Las aseguradoras de automóviles han enfrentado un período de tres años históricamente negativo, mientras que las aseguradoras de vivienda han registrado cinco años consecutivos de pérdidas técnicas.
- Presiones de costos: La inflación ha incrementado significativamente los costos de la mano de obra en la construcción (hasta 35,11 TP3T), los materiales de construcción (hasta 37,31 TP3T), las reparaciones de vehículos (hasta 22,21 TP3T) y las piezas (hasta 24,21 TP3T). Estos aumentos presionan a las aseguradoras, cuyas primas no han podido seguir el ritmo del aumento de los gastos.
- Desastres naturales: La frecuencia y gravedad de los desastres naturales, incluidos los eventos meteorológicos que costaron $28 mil millones de dólares solo en 2023, han generado mayores costos de reconstrucción. El crecimiento demográfico en zonas de alto riesgo agrava estos desafíos.
- Factores regulatorios y legales: Las cargas regulatorias y los abusos del sistema legal, incluido el fraude, han incrementado los costos de las reclamaciones y complicado las estrategias de gestión de riesgos de las aseguradoras.
Soluciones:
- Mitigación y reforma: Las aseguradoras abogan por medidas para limitar los daños causados por desastres naturales y trabajan con los reguladores estatales para abordar los factores de costos únicos, como el abuso del sistema legal.
- Colaboración: Las recientes reformas de Florida demuestran los beneficios de la colaboración entre la industria y los reguladores. Tras la aprobación de una ley que redujo el abuso del sistema legal, el mercado asegurador estatal se estabilizó, entraron nuevas aseguradoras y las tarifas disminuyeron o se mantuvieron estables para muchos asegurados.
Camino a seguir:
“No existe una solución milagrosa y cada estado enfrenta sus propios desafíos”, afirma Sampson. “Pero las aseguradoras se comprometen a colaborar con los reguladores estatales y todas las partes interesadas para brindar a los consumidores el beneficio de un mercado de seguros de propiedad saludable, competitivo y sostenible, con opciones de cobertura accesibles y asequibles”. Al abordar la inflación, el fraude y la exposición al riesgo, las aseguradoras buscan crear un entorno más competitivo y sostenible para los consumidores.
Comentario posdata:
Es importante señalar que las políticas federales prácticamente no influyen en la determinación de la idoneidad de las primas de seguros, ya que la regulación del sector asegurador recae principalmente en la jurisdicción estatal. La eficacia de la regulación estatal de seguros suele depender de la cualificación y la experiencia de los comisionados estatales de seguros. Desafortunadamente, algunos de sus designados carecen del conocimiento necesario del sector, lo que puede socavar la estabilidad y la equidad del mercado.
Además, la postura política de los líderes estatales, que denuncian los aumentos necesarios de tarifas, a pesar de que las aseguradoras enfrentan un aumento en los costos de las reclamaciones debido a la inflación y los desastres naturales, solo agrava el problema. Estos ajustes de tarifas suelen estar plenamente justificados, ya que las aseguradoras se esfuerzan por mantener su solvencia y garantizar la disponibilidad de cobertura para los consumidores. Sin un enfoque en reformas profundas y una supervisión cualificada, esta retórica corre el riesgo de desestabilizar aún más los mercados de seguros, que ya se encuentran bajo tensión.