5 de diciembre de 2024
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad profesional y errores y omisiones?
¿Qué tienen en común un escultor de hielo y un agente inmobiliario? Ambos podrían necesitar un seguro para protegerse contra errores en sus servicios, generalmente mediante una cobertura de Errores y Omisiones (E&O).
El seguro de responsabilidad civil general comercial estándar no cubre la responsabilidad profesional, por lo que profesiones como médicos y abogados cuentan con un seguro de mala praxis para protegerse contra demandas.
Históricamente, el seguro para profesionales tradicionales (abogados, médicos) se denominaba Responsabilidad Civil Profesional (RCP), mientras que los cuasiprofesionales contaban con pólizas de Responsabilidad Civil Profesional (RCP). Sin embargo, ahora las aseguradoras suelen usar ambos términos indistintamente. Tanto las RCP como las RCP cubren las pérdidas financieras sufridas por terceros, pero excluyen los daños materiales y, a menudo, las lesiones corporales, con excepciones como el seguro de negligencia médica.
¿Quién necesita cobertura?
Además de médicos y abogados, muchos profesionales, incluidos aquellos que ofrecen asesoramiento o crean productos, necesitan protección contra la responsabilidad civil. Por ejemplo, un escultor de hielo que crea un cisne para una boda podría enfrentarse a una demanda si un cliente considera que el resultado no es satisfactorio.
Costos de defensa
El seguro E&O es crucial para cubrir los costos de defensa, que pueden llevar a la quiebra a pequeñas empresas incluso si la reclamación es finalmente desestimada. En el sector médico, defenderse de demandas frívolas puede costar de media entre 1TP y 120.000 T.
Pólizas de cobertura personalizadas Suelen estar adaptadas a profesiones específicas. Por ejemplo, los agentes inmobiliarios pueden obtener cobertura por no asesorar sobre riesgos ambientales, mientras que los contadores pueden estar cubiertos por actuar como fideicomisarios. Además, la cobertura puede incluir aspectos como la corrupción involuntaria de datos o la transmisión de virus.
Últimamente, están apareciendo complementos con diseños aún más elaborados en las pólizas de errores y omisiones. Por ejemplo, una aseguradora especializada con sede en Londres anunció recientemente el lanzamiento de un paquete de cobertura para fabricantes estadounidenses que combina cobertura de errores y omisiones con cobertura cibernética (incluyendo inteligencia de amenazas, alertas de seguridad y servicios de gestión de riesgos), contaminación (incluida la responsabilidad en instalaciones de terceros derivada del producto fabricado), responsabilidad civil, daños a los medios de comunicación y publicidad (incluyendo difamación e incumplimiento de licencias) y protección de la propiedad intelectual contra demandas por infracción de marcas registradas y derechos de autor, todo en una sola póliza.
La cobertura está diseñada para abordar posibles brechas en la cobertura de pérdidas que pueden no estar totalmente cubiertas por una póliza de seguro de responsabilidad civil general o de retiro de productos del fabricante, dijo la compañía, CFC, en un comunicado.
Pólizas basadas en reclamaciones y en ocurrencias
La mayoría de las pólizas de seguro de responsabilidad civil (PL) y de responsabilidad civil por errores y omisiones (E&O) son de cobertura por siniestros, lo que significa que solo cubren los siniestros presentados durante la vigencia de la póliza. Algunas compañías ofrecen pólizas basadas en incidentes, que cubren los incidentes que ocurren durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuándo se presente el siniestro. Disposiciones especiales pueden extender el plazo de reclamo para jubilados o personas con discapacidad permanente.
Si tiene inquietudes sobre la cobertura de responsabilidad civil de su empresa, contáctenos para obtener asesoramiento.