diciembre 14, 2023
La inflación social y económica aumenta las reclamaciones por responsabilidad civil de automóviles
Los pagos combinados por reclamaciones de responsabilidad de aseguradoras de automóviles personales y comerciales de EE. UU. aumentaron entre $96 mil millones y $105 mil millones entre 2013 y 2022 debido a la inflación social y económica, según un nuevo estudio del Insurance Information Institute (Triple-I).
En el caso del seguro de responsabilidad civil para automóviles personales, el aumento de la inflación aumentó las pérdidas y los costos de contención de defensa en $61 mil millones”, dice el estudio. “Durante el mismo período (2013-2022), el aumento de la inflación impulsó las pérdidas por responsabilidad civil de automóviles comerciales y el DCC entre $35 y $44 mil millones”.
El seguro de responsabilidad cubre lo que el tomador de la póliza está legalmente obligado a pagar debido a lesiones corporales o daños a la propiedad causados a otra persona o personas. Todos los estados de EE. UU., excepto New Hampshire, exigen que sus conductores compren una póliza de seguro de automóvil personal, con montos mínimos obligatorios de cobertura de responsabilidad, como condición para operar un vehículo de motor. Las pequeñas empresas y corporaciones suelen adquirir pólizas de responsabilidad civil para automóviles comerciales para cubrir camiones y otros vehículos utilizados con fines comerciales, como limusinas y taxis.
La inflación económica se mide en el estudio como el Índice de Precios al Consumidor (IPC) – Métrica totalmente urbana, un punto de referencia de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., mientras que la inflación social indica cómo los pagos de reclamaciones de las aseguradoras superan el IPC.
¿Qué es la inflación social?
A diferencia de la inflación económica general, que las aseguradoras pueden mitigar utilizando modelos de precios y reservas para pérdidas, la inflación social puede surgir de factores que son difíciles de prever, como el aumento de los costos por:
- aumentos en el número de premios del jurado descomunales
- procedimientos legales que toman más tiempo de lo razonablemente esperado
- retrocesos en la reforma de la responsabilidad civil que anulan los límites legales sobre daños no económicos.
Considerada como un costo creciente de hacer negocios en la industria de seguros, la inflación social está influenciada por el sentimiento público negativo sobre las corporaciones más grandes, el financiamiento de litigios y los retrocesos en la reforma de responsabilidad civil a nivel legislativo estatal, todo lo cual ha aumentado los costos de responsabilidad. Cambiar las percepciones y actitudes del público puede llevar a los miembros del jurado a simpatizar con los demandantes al otorgar daños y perjuicios. Los miembros del jurado también pueden creer que el negocio, o la compañía de seguros, tiene recursos financieros ilimitados, lo que lleva a lo que comúnmente se conoce como veredictos "impactantes". Estas indemnizaciones monetarias por daños son mucho más altas de lo esperado según la evidencia presentada en el juicio, a menudo superando los $10 millones.
Responsabilidad de automóviles personales y comerciales
“El negocio del seguro de responsabilidad civil para automóviles personales también es muchas veces mayor que el de los automóviles comerciales. La responsabilidad de los automóviles personales tuvo $152.6 mil millones en primas netas ganadas en 2022, cuatro veces más que la responsabilidad de los automóviles comerciales”, afirmó el estudio. Sin embargo, los titulares de pólizas de automóviles personales suelen tener $100.000 o menos en cobertura de responsabilidad civil, mientras que un titular de póliza comercial típico tiene un límite de cobertura de $1 millón, explicó el estudio. Respaldado por análisis detallados de pagos de reclamaciones que datan de años atrás, el estudio concluyó que, para las aseguradoras de responsabilidad civil de automóviles personales:
- Las pérdidas han crecido más rápidamente que las primas en los últimos años
- Desde el año del accidente 2020, las pérdidas estandarizadas aumentaron un 15 por ciento, mientras que las primas estandarizadas cayeron un 13 por ciento.
- La gravedad, el tamaño de las pérdidas, aumentó drásticamente después de 2019
El estudio concluyó que las aseguradoras de responsabilidad civil de automóviles comerciales vieron:
- Las pérdidas crecen más rápido que la economía en general
- La inflación social como influencia principal en estas pérdidas antes de 2021
- El tamaño promedio de la pérdida (gravedad de las reclamaciones) ha aumentado drásticamente desde 2020
“Tanto para las líneas de responsabilidad civil de automóviles personales como comerciales, la inflación social fue la principal fuente de aumento de la inflación antes de 2021. Para 2021 y después, el aumento de la inflación provino de una combinación de inflación económica e inflación social”, dice el estudio.
El estudio, “Impacto del aumento de la inflación en el seguro de responsabilidad civil para automóviles personales y comerciales”, fue investigado y escrito por Jim Lynch, FCAS, MAAA, ex actuario jefe de Triple-I; Dave Moore, FCAS, MAAA, presidente de Moore Actuarial Consulting LLC; y Dale Porfilio, FCAS, MAAA, director de seguros de Triple-I. La metodología de investigación compara los últimos patrones de desarrollo de pérdidas con un supuesto de referencia sin inflación social y con tasas de inflación estables.