octubre 5, 2023
Cómo leer letra pequeña
Si bien es una buena idea leer su póliza de seguro, seamos honestos, casi nadie lo hace. Lo importante es entender qué contiene y cómo funciona.
Aquí hay un par de conceptos que desea comprender si tiene una pérdida.
¿Qué es la subrogación y cómo se aplica a los seguros?
La subrogación en el contexto de los seguros es el derecho de una compañía de seguros a “ponerse en el lugar” del asegurado después de que la compañía haya pagado la pérdida. La subrogación faculta a la compañía de seguros para hacer valer por sí misma los derechos que hubiera tenido el asegurado para recuperar el pago de los causantes del siniestro. El tema de la subrogación está lleno de matices y hay demasiados puntos delicados que abordar aquí. Pero estas breves explicaciones de cómo funciona la subrogación en varios tipos de pólizas de seguro deberían resultar útiles.
- En el seguro de automóviles, por ejemplo, si tiene cobertura de colisión, su aseguradora pagará la reparación de su automóvil independientemente de si usted tuvo la culpa. Sin embargo, si usted no tuviera la culpa, su aseguradora se subrogaría contra la parte que chocó su automóvil por los daños que pagó.
- En la compensación laboral, si un trabajador se lesiona al operar una pieza de maquinaria que no funciona correctamente, el trabajador sería compensado por sus lesiones de acuerdo con las leyes estatales de compensación laboral. Pero la compañía de seguros que pagó la compensación laboral quedaría subrogada en el derecho del trabajador a demandar al fabricante del equipo defectuoso y recuperar sus pagos.
- Una de las formas más comunes de subrogación es en los arrendamientos de propiedades, que suelen incluir renuncias mutuas a la subrogación. En estas cláusulas, el propietario y el inquilino acuerdan renunciar a cualquier derecho de subrogación que puedan tener entre sí en caso de pérdida. La mayoría de las pólizas de seguro permiten renuncias a la subrogación si la renuncia se ha acordado antes de que ocurra cualquier pérdida.
Causa próxima frente a causa inmediata
Muchas disputas de cobertura entre asegurador y asegurado surgen de diferentes interpretaciones de la palabra "causa". Incluso cuando se tiene una póliza de bienes “a todo riesgo”, no basta con que se cubra la causa y su resultado (la pérdida). Debe existir una relación suficientemente estrecha entre la causa y el daño. Esto se conoce como el requisito de “causa próxima”.
El Diccionario de Derecho de Black define la causa próxima como “aquello que, en una secuencia natural y continua, ininterrumpida por cualquier causa interviniente eficiente, produce la lesión y sin la cual el resultado no habría ocurrido”. Esto no debe confundirse con la “causa inmediata” o la causa más cercana a la ocurrencia de la lesión.
¿Cómo se distingue entre causa “próxima” e “inmediata”?
Todas las pólizas de seguro de propiedad básicas cubren daños por incendio, pero sólo las pólizas de “forma especial” cubren daños por agua. Sin embargo, si tuvieras una póliza básica y tu casa se quemara, la póliza cubriría los daños por agua de las mangueras contra incendios, porque el incendio es la “causa próxima” que provocó los daños. Es decir, los daños por agua no se habrían producido sin el incendio.
Sin embargo, muchos casos no son tan claros y las disputas a menudo terminan en los tribunales. Afortunadamente, siempre que una disputa involucra ambigüedad en la redacción de una póliza, el tribunal generalmente falla a favor del asegurado.