26 de julio de 2021
Fianzas: la otra herramienta de gestión de riesgos
Las primas de fianza son solo una fracción de las primas de propiedad / accidentes ($8.6 mil millones frente a $633 mil millones en 2019), pero las fianzas desempeñan un papel fundamental en nuestra economía.
Según la Surety & Fidelity Association of America (SFAA), los contratos de fianza protegen más de $9 billones en activos.
Las fianzas y las pólizas de seguro brindan seguridad financiera, pero de formas muy diferentes. Cuando compra un seguro, la aseguradora le garantiza reembolsarle una pérdida cubierta. Cuando compra una fianza, garantiza que usted (el principal) cumplirá con los términos de su contrato u otra obligación con un tercero. Si no cumple con estas obligaciones, la compañía de fianza pagará a la otra parte (llamada "obligante"). Cuando una compañía de fianzas emite una fianza, está diciendo que cree que cumplirá con sus obligaciones.
¿Cuándo necesita fianzas de garantía?
Si su profesión requiere una licencia, es probable que el estado requiera que tenga una fianza de licencia para proteger a sus clientes si no cumple con las regulaciones que rigen su licencia. Los propietarios de proyectos a menudo utilizan bonos de construcción o de desempeño para garantizar que un proyecto o trabajo se completará de acuerdo con el contrato; A muchos contratistas también se les exige que compren bonos para garantizar que pagarán las reclamaciones de compensación para trabajadores. Las fianzas criminales garantizan que un empleado cubierto no malversará sus fondos.
Seguros frente a fianzas
Aunque los seguros y las fianzas transfieren riesgo, tienen diferencias importantes.
- En los seguros tradicionales, el riesgo se transfiere a la compañía de seguros. En la fianza, el riesgo sigue siendo del principal. La protección de la fianza es para el obligante.
- En los seguros tradicionales, la compañía de seguros tiene en cuenta que una cierta cantidad de la prima de la póliza se pagará en pérdidas.
- En una verdadera fianza, las primas pagadas son 'tarifas de servicio' cobradas por el uso del respaldo financiero y la garantía de la compañía de fianza.
- Al suscribir productos de seguros tradicionales, el objetivo es la "distribución del riesgo". En las fianzas, los profesionales de fianzas ven la suscripción como una forma de crédito, por lo que el énfasis está en la precalificación y la selección.
Cuando solicite una fianza, la compañía de fianza realizará una investigación exhaustiva de su empresa, incluidas sus finanzas, calificaciones y experiencia. La prima que paga depende de cómo el asegurador de la fianza evalúe su riesgo de incumplimiento. Cuanto mayor sea su riesgo percibido de incumplimiento, mayores serán sus primas.
Si una compañía de fianzas tiene que realizar un pago a un obligante en su nombre, debe reembolsar la fianza. Cada fianza especifica una cantidad máxima de dinero que pagará la fianza, llamada suma penal, en caso de incumplimiento.
Garantizar una obligación financiera como un préstamo requiere un conjunto diferente de herramientas de suscripción y un tipo diferente de fianza. Las garantías financieras requieren el análisis de términos y condiciones contractuales complejos y una evaluación de cómo afectarán su capacidad para pagar el préstamo o la obligación financiera que desea garantizar.
Debido a que la suscripción de garantías financieras es tan compleja, las regulaciones de seguros permiten que solo las compañías con licencia expresa para esa línea de negocios la suscriban. Las fianzas pueden desempeñar un papel importante en su programa de gestión de riesgos. Para más información por favor llámenos.