7 de julio de 2020
La mayoría de las políticas comerciales cubren disturbios, vandalismo y conmoción civil
Las diferentes pólizas cubren diferentes tipos de daños a la propiedad.
Cuando los manifestantes se reunieron en las calles de nuestras ciudades para denunciar el brutal asesinato de George Floyd, en muchos casos las manifestaciones pacíficas se convirtieron en escenas de violencia, vandalismo y saqueos. El daño causado a las empresas se estima en $25 millones en todo el país en este momento.
A continuación, se incluye una descripción general de las diferentes pólizas y coberturas que pueden estar disponibles para los dueños de negocios para reclamos relacionados con estos eventos.
Vehículos
Los automóviles están cubiertos por la parte integral opcional de una póliza de automóvil. Esto proporciona reembolso por daños al vehículo y su contenido causados por fuego, caída de objetos, vandalismo o disturbios.
La cobertura integral también le reembolsará si su parabrisas está agrietado o roto. Algunas empresas ofrecen cobertura de vidrio sin deducible.
Edificios y propiedad personal
Los daños a la planta física de una empresa y su contenido causados por incendios, disturbios, conmoción civil o vandalismo están cubiertos por prácticamente todas las pólizas de propietarios de empresas (también conocidas como BOP), ya sea que estén escritas como pólizas de peligro o de todos los riesgos. Los daños a ventanas, puertas, artefactos de iluminación y otros elementos que forman parte de un edificio deben estar cubiertos por la cobertura de propiedad del edificio incluida en la póliza. A menudo, sin embargo, la cobertura para ventanas de vidrio plano se vende por separado.
Cobertura de ingresos comerciales
Las empresas que se ven obligadas a suspender sus operaciones o limitar las horas debido a los disturbios pueden tener cobertura por la pérdida de ingresos bajo el seguro de ingresos comerciales, también conocido como interrupción del negocio. Sin embargo, esto solo se activa si hay daños físicos directos en las instalaciones. También puede haber un período de espera, generalmente de 72 horas, que actúa como deducible, antes de que comience la cobertura.
Cobertura de la autoridad civil
Sin embargo, además de las pérdidas derivadas de daños directos a sus instalaciones, el seguro de ingresos comerciales generalmente también incluye cobertura de la autoridad civil, que proporciona la pérdida de ingresos que se produce porque el acceso a sus instalaciones ha sido prohibido por una autoridad civil, como una entidad gubernamental. El acceso debe estar prohibido debido a daños causados por un peligro cubierto a la propiedad, que no se encuentra en sus instalaciones.
La redacción estándar del seguro dice:
Cuando una causa de pérdida cubierta causa daños a la propiedad que no sea la propiedad en las instalaciones descritas, pagaremos la pérdida real de ingresos comerciales que usted sufra y los gastos adicionales necesarios causados por una acción de la autoridad civil que prohíba el acceso a las instalaciones descritas, siempre que ambos de los siguientes:
- El acceso al área que rodea la propiedad dañada está prohibido por la autoridad civil como resultado del daño, y las instalaciones descritas están dentro de esa área pero no están a más de una milla de la propiedad dañada; y
- La acción de la autoridad civil se toma en respuesta a condiciones físicas peligrosas resultantes del daño o la continuación de la causa de pérdida cubierta que causó el daño, o se toma la acción para permitir que una autoridad civil tenga acceso sin obstáculos a la propiedad dañada.
El seguro de la autoridad civil cubre la pérdida de ingresos durante un tiempo definido y limitado, normalmente cuatro semanas. Puede extender este período de tiempo pagando una prima adicional.
Gasto extra
Las empresas que incurren en gastos adicionales para continuar las operaciones mientras se repara o reemplaza el local asegurado pueden estar aseguradas bajo la cobertura de gastos adicionales provista en la mayoría de las pólizas de propiedad. Por lo general, esta cobertura se brinda por los costos incurridos para reducir una pérdida cubierta de ingresos comerciales.
Este artículo se basa en parte en una entrevista con Loretta Worters, vicepresidenta de relaciones con los medios del Insurance Information Institute (III).