12 de mayo de 2020
El seguro de ingresos comerciales y el coronavirus
Durante una reciente reunión de actualización del coronavirus, el presidente Donald Trump dijo que cree que muchas compañías de seguros deberían pagar las pérdidas de ingresos comerciales debido a la pandemia del coronavirus.
Reconoció que muchas políticas excluyen eventos como epidemias, pero “en muchos casos, no lo veo. Me gustaría que las compañías de seguros paguen si tienen que pagar ".
Bajo las pólizas de seguro de propiedad, incluidas las pólizas estándar de la BOP, el seguro de ingresos comerciales se activa por los mismos peligros que desencadenan la pérdida directa de propiedad. Por lo general, estos son peligros como incendios, tormentas de viento e incluso peligros causados por humanos como el vandalismo y el terrorismo. Sin embargo, en la mayoría de los casos, las pólizas de ingresos comerciales y de propiedad no incluyen cobertura para virus o pandemias y, en muchos casos, excluyen específicamente estos peligros.
Exclusión del virus del SARS en las políticas de ingresos comerciales y de propiedad
En julio de 2006, la Oficina de Servicios de Seguros (ISO) creó una exclusión utilizada en la mayoría de las pólizas de seguro de EE. UU. Que ha sido aprobada por los reguladores que excluye explícitamente el virus del SARS, un tipo de coronavirus, para la cobertura directa o indirecta (es decir, de negocios). ingresos) pérdida. (También crearon un respaldo que incluye esta cobertura, aunque ningún comisionado de seguros estatal la ha aprobado todavía; más sobre esto más adelante).
Después de la declaración de la conferencia de prensa de Trump, los portavoces de las compañías de seguros se apresuraron a explicar que si las pólizas de seguro de propiedad estuvieran destinadas a cubrir casos como pandemias, cobrarían una prima por esa contingencia, lo que sin duda sería costoso.
Varios senadores republicanos estuvieron de acuerdo y respondieron a Trump con una carta, objetando y diciendo que el intento de "reescribir" los contratos de seguros socavaría el sistema de seguros.
“Debido a que el seguro (de interrupción del negocio) generalmente no cubre pandemias sin un anexo explícito, a los asegurados bajo estas pólizas nunca se les cobraron primas por ese riesgo y las aseguradoras no reservaron ni retuvieron capital contra la posible pérdida futura”, dice la carta.
Las legislaturas estatales proponen que las aseguradoras paguen las pérdidas de ingresos comerciales
Sin embargo, muchos estados están proponiendo leyes que exijan a las compañías de seguros que cubran las pérdidas de ingresos comerciales causadas por la pandemia, independientemente de las exclusiones o la existencia de una póliza específica que diga lo contrario. Algunas de estas propuestas se basan en diversas teorías de cobertura:
- Denegación de acceso a las instalaciones comerciales debido a decretos de las autoridades civiles (a menudo, este es un peligro cubierto, aunque existe la exclusión del virus con el que lidiar)
- Pérdida de uso de las instalaciones debido a coronavirus (asumiendo que no se aplica la exclusión de virus ISO)
- Interrupción de las cadenas de suministro y distribución debido al coronavirus (las pérdidas de la cadena de suministro deben ser por un peligro cubierto, aunque nuevamente la exclusión de ISO podría invalidar este enfoque).
Probablemente, el enfoque más novedoso para encontrar cobertura bajo una política típica de ingresos comerciales y de propiedad es el adoptado por Nueva Jersey. Junto con varios otros estados, incluidos Nueva York, Massachusetts y Ohio, está proponiendo leyes para exigir la cobertura de seguros para la pérdida de ingresos comerciales.
La legislación propuesta de Nueva Jersey establece que toda póliza de seguro que cubra pérdidas o daños a la propiedad, lo que incluye la interrupción del negocio, vigente a partir del 9 de marzo, se entenderá que incluye cobertura por interrupción del negocio debido a una transmisión de virus global o una pandemia. La cobertura provista estaría sujeta a los límites de la póliza y reembolsaría al asegurado las pérdidas por interrupción del negocio durante el estado de emergencia.
Sin embargo, el mandato también ofrece alivio a las compañías de seguros. Se les reembolsará sus pagos. Cuando las aseguradoras pagan reclamaciones por interrupción del negocio por coronavirus, pueden solicitar al Comisionado de Banca y Seguros de Nueva Jersey "alivio y reembolso de una colección de fondos disponibles para este propósito".
La legislación propuesta estipula que las pérdidas debidas a la transmisión mundial del virus y la pandemia generalmente están excluidas de la lista de peligros cubiertos por la póliza de seguro estándar por interrupción del negocio existente. Pero continúa diciendo que la industria de seguros ha desarrollado una cláusula adicional para brindar a los asegurados la opción de comprar cobertura, pero hasta la fecha ningún estado ha aprobado el formulario.
Entonces, lo que está haciendo Nueva Jersey es hacer que la cobertura esté disponible retroactivamente y asumiendo que todas las empresas de Nueva Jersey la habrían comprado si hubiera estado disponible.
“Este proyecto de ley tiene como finalidad eximir de responsabilidad a una parte del sector empresarial, que tenía la previsión de adquirir un seguro de interrupción de negocio, de las pérdidas sufridas como consecuencia de la actual emergencia sanitaria, pero para las que actualmente no se ofrece dicha cobertura”, según a la legislación propuesta.
No sabemos cómo se desarrollarán estos esfuerzos a largo plazo. Pero sabemos que el presidente e incluso las compañías de seguros (observe cuántas aseguradoras de automóviles están reembolsando una parte de las primas pagadas porque la gente conduce menos) probablemente estén haciendo un esfuerzo sincero para hacer lo que puedan para que el país vuelva a estar en pie lo antes posible. como sea posible.